原標題：中國互金協會會長：消費者需要提升對偽數字金融的判別能力
5月16日，中國互聯網金融協會會長李東榮在2020清華五道口全球金融論壇上表示，在金融服務日益數字化的情況下，相應提高消費者的數字金融素養有利於縮窄數字鴻溝，降低金融排斥。
李東榮表示，近年來，金融業呈現出「無科技不金融，無數據不金融」的特徵，將越來越多的長尾客戶納入到服務半徑，實踐中有些數字金融產品儘管依託數字技術降低了門檻，便利了銷售，但產品背後的金融專業性和業務複雜性並沒有降低，對消費者特別是長尾客戶的數字金融素養要求不降反升。很多數字金融應用依託大數據和人工智慧進行營銷獲客和業務管理，需要消費者進一步增強金融數據敏感性和隱私保護意識。此外，一些不法分子打著金融創新的旗號，利用仿冒APP、釣魚網站，對消費者實施精準欺詐。這也要求消費者提升對偽數字金融的判別能力。
對於提升消費者數字金融素養的對策建議，李東榮表示，加強數字金融素養理論與實務研究，做好政產學研聯動；構建多元系統的數字金融教育格局；以及促進金融教育工具精準化和數字化，結合數字金融服務模式多、覆蓋廣、頻次高等特點，統籌提升數字用戶的金融素養和金融用戶的數字素養。
附李東榮演講實錄：
尊敬的各位嘉賓、朋友們，大家下午好！在抗擊疫情和促進社會發展的關鍵時期，本屆論壇以「金融戰疫，共克時艱」為主題，我認為是非常鼓舞人心的。首先我謹代表中國互聯網金融協會對論壇的召開表示熱烈祝賀，同時作為《金融素養——領導幹部必修課》的作者之一，我也對新書的成功發佈表示熱烈的祝賀。
下面，我將圍繞金融素養助力治理能力現代化這個環節的主題，就數字化時代如何與時俱進地提升消費者數字金融素養，談三個方面的思考意見，供大家參考。
第一個方面，提升消費者數字金融素養具有重要的現實意義。從理論上講金融素養是一種綜合要素，它是指消費者作出恰當或者穩健的金融決策，並最終實現個人財富的保值增值所需要的金融知識，技能、態度等要素的集合。數字金融素養則是數字化時代到來體現金融素養的新維度，新領域。它包括但不限於數字金融基礎設施，數字金融風險意識，數字金融使用和風險管理技能，數字金融消費者責任能力和權利能力等方面。
當前世界正處於百年未有之大變局，數字化浪潮的到來正深刻改變著經濟社會各領域。而我們近一時期所面臨的突如其來的新冠疫情，更是促進金融業按下數字化轉型的快進鍵。在這麼一個時代背景下，更凸顯了提升消費者數字金融素養的緊迫性和重要性。首先這是數字金融領域貫徹以人民為中心發展思想的必然要求。以下有幾個數字可以說明：隨著網路強國和數字中國戰略的推進，當前我國互聯網普及率已經提升至64.5%，網民規模達9.04億，手機已成為人民群眾觸網最基本最普及的工具，其規模也接近9億。同時，全面建成小康社會、精準脫貧攻堅戰、發展普惠金融等政策舉措成效顯著，金融服務覆蓋面不斷擴大，移動支付，移動借貸，數字銀行、網路保險、網路理財等數字金融服務競相插上科技的翅膀，飛入尋常百姓家。在金融服務日益數字化的情況下，相應提高消費者的數字金融素養有利於縮窄數字鴻溝，降低金融排斥，使人民群眾能夠更加充分的享受數字金融紅利。
其次，這是完善數字金融治理，維護數字金融市場秩序的迫切需要。數字金融並沒有改變金融的本質和風險屬性，而恰恰其處於數字化時代所具有的開放性和互動性，使得數字金融領域更容易產生業務、技術、數據、網路等多重風險的疊加。數字金融消費者作為數字金融市場的重要主體，既是參與者、推動者，同時也面臨風險的考驗。只有著力提升其數字金融素養，才能幫助他們適應數字金融時代所帶來的變化和挑戰，緩解數字金融市場存在的信息不完全和不對稱，增強其防範數字金融風險的意識，提升風險防範能力，維護這個市場的正常秩序。
最後，這是全球適應數字金融時代到來的共同選擇和必要準備。2016年，20國集團杭州峰會通過的數字普惠金融高級原則，將重視消費者數字技術基礎知識和金融知識的普及列為八項高級原則之一，並提出開展數字金融能力評估，加強信息披露等行動建議。世界銀行、經合組織等國際組織，以及包括中國、美國、英國、歐盟、印度、韓國等國家和地區也高度重視數字金融素養問題，注重將其納入普惠金融、金融科技等相關政策規劃之中。
第二個方面，我國消費者數字金融素養的現狀和面臨的挑戰。近年來我國金融管理部門、行業協會和廣大從業機構在金融教育方面做了大量工作，取得了積極成效。特別是隨著互聯網金融的快速發展和金融科技的創新應用，各方對數字金融素養的重要性日益達成共識。2016年，人民銀行等10部委發佈的關於促進互聯網金融健康發展的指導意見，提出了制定消費者教育規劃，強化個人信息保護等要求。2019年，人民銀行發佈的金融科技發展規劃，明確要普及金融普及應用與發展相關知識，培養消費者現代金融理念。中國互聯網金融協會作為國家行業自律組織，一直積極倡導和身體力行推動互聯網金融知識進校園、進軍營，針對ICO、現金貸、虛擬貨幣交易等情況及時發佈風險提示，並通過公益廣告、網站專欄、知識重塑等方式助力提升消費者的數字金融素養。
儘管我們在推動消費者數字金融素養建設方面做了積極嘗試，並已取得一定的成效，我們還要清醒地看到與數字金融創新深度和發展速度相比，我國消費者數字金融素養有待進一步提升，還面臨一些現實挑戰：
一是數字金融用戶規模較大且構成複雜。根據工信部數字顯示，截至今年3月我國金融類APP下載總量達647億次，網路支付用戶規模達7.68億，佔網民整體的85%。同時，得益於數字技術的創新應用，從業機構能夠為不同區域、年齡、職業、收入水平的消費者提高多元化的數字金融服務。上述這些情況將會提高金融教育的覆蓋成本，增加精準施教的難度。二是數字素養和金融素養基礎有待夯實。根據第45次中國互聯網路發展統計報告，截至今年3月我國非網民規模為4.96億，有51.6%的非網民不上網的原因是網路使用技能缺乏。人民銀行的調查顯示2019年全國消費者金融素養指數平均值為64.77%。比2017年提高了1.06分，說明仍有較大的改進空間。從上述兩組數據可以看到，我國消費者數字素養和金融素養有待進一步提升。三是數字金融發展提出更多的金融素養新要求。近年來，金融業呈現出「無科技不金融，無數據不金融」的特徵，將越來越多的長尾客戶納入到服務半徑，實踐中有些數字金融產品儘管依託數字技術降低了門檻，便利了銷售，但產品背後的金融專業性和業務複雜性並沒有降低，對消費者特別是長尾客戶的數字金融素養要求不降反升。很多數字金融應用依託大數據和人工智慧進行營銷獲客和業務管理，需要消費者進一步增強金融數據敏感性和隱私保護意識。此外，一些不法分子打著金融創新的旗號，利用仿冒APP、釣魚網站，對消費者實施精準欺詐。這也要求消費者提升對偽數字金融的判別能力。
第三個方面，提升消費者數字金融素養的對策建議。提升消費者數字金融素養是一項長期複雜的系統工程，需要包括政府、市場、社會在內的各方科學施策，久久為功。對此我有三個方面的建議，一是加強數字金融素養理論與實務研究，做好政產學研聯動，充分借鑒國際經驗和研究成該，結合中國國情和金融實際加快推進數字金融素養核心要素，評估指標等基礎性要求，開展數字技術對金融素養的影響，金融教育數字化創新等實踐性研究，探索將數字金融素養相關內容納入各類金融知識讀本和國民金融素養問卷調查。二是構建多元系統的數字金融教育格局。建議金融管理部門將提升數字金融素養作為新一輪國家普惠金融規劃的重要內容，明確工作重點和分工安排，並將數字金融教育納入金融消費者權益日，金融知識普及日等活動。行業協會應依託論壇講座，網站專欄，風險提示等載體深入開展數字金融知識普及和風險教育，各類從業機構應持續完善信息披露、合同規範、合格投資者認定等制度，增強數字金融服務全流程透明度，真正落實賣者盡責要求。廣大消費者應注重數字金融素養的自我提升，樹立買者自付，風險自擔的理念。三促進金融教育工具精準化和數字化，結合數字金融服務模式多、覆蓋廣、頻次高等特點，統籌提升數字用戶的金融素養和金融用戶的數字素養，在購買產品理財諮詢等可教育時刻，針對不同類型的客戶開展更加精準有效的數字金融教育。同時注重線上課程與線下活動相結合，通過教育與專業培訓相結合，探索開發知識網站、計算工具、比價軟體、財商在線測試等數字化工具，不斷提升金融教育的創新性和適用性。
各位嘉賓，提升消費者數字金融素養是一項需要凝聚社會各方力量的共同努力、久久為功的事業。中國互聯網金融協會願與社會各方一道，共同營造良好的數字金融生態，持續推進數字金融教育，不斷提高人民群眾對數字金融服務的獲得感和滿意感。
謝謝大家。
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May 16, 2020 at 02:29PM
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