導讀：從行業整體情況來看，消費金融公司在資產規模、營業收入、凈利潤方面均表現為增長，尤其是凈利潤指標高歌猛進，一掃2020年的低迷士氣。
年報季接近尾聲，已有15家持牌消費金融公司披露了2021年業績。
招聯消費金融一騎絕塵，總資產、營業收入、凈利潤繼續位居榜首。興業消費金融在總資產、凈利潤兩項指標上排名第二，而馬上消費金融營業收入排名第二，兩者之間的角逐十分激烈。陽光消費金融以276.92%的成績一舉成為擴張速度最快的公司；湖北消金凈利潤同比增長470.81%，增速排名第一。
從行業整體情況來看，消費金融公司在資產規模、營業收入、凈利潤方面均表現為增長，尤其是凈利潤指標高歌猛進，一掃2020年的低迷士氣。2021年，在9家有凈利潤同比數據的消費金融公司中，4家增速超過100%，5家增速在50%以上。
零壹研究院院長於百程分析，從已披露的消費金融公司財報看，有幾個特點：一是資產規模均實現兩位數以上增長，顯示出消費金融公司在2021年疫情緩解后，繼續實現規模的穩步擴張。規模增長是營收和利潤增長的主要因素。二是主要公司營收增速稍慢於資產規模的增速，原因可能是行業規範背景下產品利率的降低。三是凈利潤的增長速度要高於資產和營收的增速，可能是在成本控制、壞賬控制等方面比較有效。四是幾家大型公司的業績穩定，增速居於中等，小型公司則有所分化，部分實現了超高速增長。
2021年1月13日，銀保監會發佈的《消費金融公司監管評級辦法(試行)》被業內人士看作是利好消息。通過得分和評級，消費金融機構能夠更明了監管導向以及自身不足，有利於自身在未來的發展中更加合法合規、更加穩健，優質的消費金融公司在開展業務和融資方面更具優勢。與此同時，宏觀經濟穩中向好，消費金融滲透率持續上升，消費金融公司面臨較好的外部環境，業績逐漸回暖。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，2021年消費金融機構普遍表現出色，一方面是由於宏觀經濟環境回暖，帶動了消費需求的釋放以及消費金融業務的復甦；另一方面，近年來消費金融機構所處的監管環境已趨於穩定，一些機構在經歷去年的戰略調整后已逐步適應當下環境，重心已放在自身特色業務模式的打造方面。
4家總資產超500億元，興業消金微弱優勢坐上第二把交椅
根據銀保監會披露信息，目前共有30家持牌的消費金融公司。在12家公佈了2021年總資產數據的消費金融公司中，10家消金公司總資產在百億級別以上。其中，招聯消費金融總資產達1496.98億，是唯一一家總資產上千萬的公司，穩坐第一名。
興業消費金融、馬上消費金融分別以617.90億、610.91億的資產規模緊隨其後，分別位居第二、第三名。招聯消費金融的表現可謂是一騎絕塵，總資產規模分別是第二名的2.42倍、第三名的2.45倍。值得一提的是，第二名和第三名之間的角逐十分激烈，興業消費金融僅以7億左右的微弱優勢超過了馬上消費金融。
2021年，興業消費金融總資產同比增長38.67%，在11家有總資產同比數據的消費金融公司中排名第四；而馬上消費金融業務擴展速度相對緩慢，以16.4%的數據位居末位。中銀消費金融總資產為543.26億元，與三甲是僅有的4家總資產超過500億的消費金融公司。
整體上，大多數消費金融公司的資產規模增速保持在30%左右。而陽光消費金融以276.92%的成績一舉成為總資產擴張速度最大的消費金融公司。
資料顯示，陽光消費金融成立於2020年8月，註冊資本10億元，第一大股東光大銀行持股比例60%，中青旅控股股份有限公司和王道商業銀行股份有限公司分別持有20%的股份。2020年，陽光消費金融總資產僅有31.50億，經過一年的發展已達到118.73億元，甚至超過了一些老牌的消費金融公司。
總資產的變化反映出消費金融公司的整體擴張情況。蘇筱芮告訴21世紀經濟報導記者，「從行業整體來看，一些成立時間不久、規模較小的消費金融公司存在較大的增長空間，正在加速擴大業務規模，而以馬上為代表的頭部消費金融公司已經步入高質量、穩健發展階段，頭尾部機構的發展變化是行業邁入成熟階段的一種普遍現象。」
13家消金公司營收均為增長，招聯消金位居第一
在10家披露營業收入指標的消費金融公司中，招聯消費金融和馬上消費金融營業收入超過百億，還有3家消費金融公司營業收入不足10億，分別是湖北消費金融、盛銀消費金融、晉商消費金融。有趣的是，排名第一與最後一名的營收成績相差接近30倍。
雖然營業收入指標排名與總資產排名的三甲公司一致，招聯消費金融蟬聯兩項第一，與2020年情況相同，但是第二名和第三名有所變化，馬上消費金融營業收入仍然在興業消費金融之上，超出後者約20億元，相當於一個海爾消費金融的營業收入體量。
類似的情況也存於中郵消費金融和中銀消費金融之間，2021年對應的營業收入分別是56.86億元、53.46億元；總資產分別是444.22億元、543.26億元。中郵消費金融營業收入排名先於中銀消費金融，在總資產上卻落後於後者，但數據上十分接近。蘇筱芮認為，影響消費金融公司營業收入的因素比較多樣，包括公司的業務規模、業務範圍、商業模式等等，資產只是其中一方面。
於百程向21世紀經濟報導記者表示，「有部分消費金融公司的營收增長大於資產規模的增長，這背後可能有幾方面原因，資產結構的優化調整，全年總資產分佈不均衡，或者實現了其他收入來源等。在消金行業不斷規範，利率降低以及競爭加劇的背景下，帶來的行業優勝劣汰加劇，而技術能力、融資能力、用戶和合作資源更多的公司，在行業優勝劣汰過程中將有所受益。」
不同於2020年有增有降，目前披露2021年營業收入數據的消費金融公司均表現為同比增長，只不過是同比增幅大小有所差異。數據顯示，2021年海爾消費金融營業收入同比增長75.66%，增速最快；中原消費金融緊隨其後，增速為70.46%；第三名湖北消費金融增速58.4%，與前兩者相差較大。
營業收入排在末尾的盛銀消費金融和晉商消費金融，在增速也同樣是排在最後兩位。2021年，盛銀消費金融和晉商消費金融的營業收入分別是7.1億元、5.5億元，是3家不足10億元營業收入之二；同比增速分別是2.9%、0.70%，是唯二的營業同比收入低於10%的消費金融公司。
2021年凈利潤高歌猛進，湖北消金增速最快達470.81%
凈利潤是判斷企業盈利能力的核心指標之一。除中原消費金融、哈銀消費金融外，其他13家消費金融公司都披露了2021年凈利潤指標數據，且均表現為盈利。其中，陽光消費金融於2020年8月開業，在經歷了2020年0.96億元的虧損后，2021年扭虧為盈，實現凈利潤1.08億元。
有業內人士分析，營業收入增長的放緩，也對利潤形成影響。影響利潤的因素更多元，包括營業收入、資金成本、獲客成本、運營成本、撥備計提等。對於新開業的公司來說，業務還未形成規模，前期還需要在產品、技術等方面投入大量資金，有可能會出現凈利潤不理想的情況。
相比於2020年，2021年凈利潤排名變化並不大。前三名仍然是招聯消費金融、興業消費金融、馬上消費金融。其中，招聯消費金融、興業消費金融、馬上消費金融的凈利潤數據分別是30.63億、22.30億、13.82億。
值得一提的是，中郵消費金融凈利潤為12.29億，而目前在披露凈利潤數據的消費金融公司中凈利潤超過10億隻有4家。2021年，中郵消費金融凈利潤排在第四名，較2020年位次上升了一位，超越了中銀消費金融。
實際上，這並非中銀消費金融不努力，而是中郵消費金融更努力。數據顯示，2021年中銀消費金融凈利潤為8.44億元，同比增長85.49%；中郵消費金融凈利潤同比增長205.70%。雖然中銀消費金融增速不低，但相比於中郵消費金融增速還是略遜一籌。
整體來看，2021年消費金融公司凈利潤一掃此前的低迷士氣，不僅均表現為盈利，且增速非常迅猛，而2020年之時增降還是對半開。2021年，在9家有凈利潤同比數據的消費金融公司中，4家增速超過100%，5家增速在50%以上。其中，湖北消金雖然凈利潤只有0.93億，位居倒數第四，但是以470.81%的增速，成為凈利潤增速最快的消費金融公司。
緊隨其後的盛銀消費金融、中郵消費金融、錦程消費金融的凈利潤同比分別增長233.33%、201.70%、107.44%。另外，馬上消費金融、中銀消費金融、招聯消費金融、興業消費金融、海爾消費金融凈利潤分別同比增長94.10%、85.49%、83.60%、65.14%、55.28%。
蘇筱芮分析，一季度看，持牌消費金融公司繼續呈現出向好態勢，但二季度的疫情因素或為行業增添了來自外部的一些不確定性。預計頭部機構仍將延續「強者愈強」的特徵，未來三方面決定了持牌消費金融機構在行業中的地位，其中科技實力及科技創新能力將是繼續佔據消金機構發展C位的關鍵要素：第一是技術，新技術將繼續推動消費金融流程優化，助力提升業務效率；第二是場景，預計持牌消金機構將加大尋求場景拓展與金融生態圈的構造；第三是模式，伴隨著線上獲客成本的日益攀升以及疫情常態化防控工作的不斷完善，頭部消費金融公司正加大線下布局，線上線下有機聯動的模式將成為消金機構的核心競爭能力。
（作者：邊萬莉 編輯：曾芳）
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April 12, 2022 at 03:55AM
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